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大大弟 
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大大弟

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透過不同工具的「混搭」,一樣能做好退休規劃 --閱讀人次 : 1501

( 2013/03/15 15:16 李雪雯 )
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在勞保退休金出現破產危機之後,距離自己所設定的65歲退休還有15年的燕欣,非常擔心等到自己退休的那一天,恐怕領不到能夠讓自己安穩過生活的退休金,因此四處打聽一個最安全的退休商品。


燕欣的保險業務員向她推薦一檔年金商品,但她卻認為:雖然穩當、沒有風險,但是投資報酬率似乎太低了些,如此一來,籌措退休金的負擔就會變得較為沉重…。


事實上,像燕欣一樣具有「希望風險最低,但報酬率要高」的兩難困境的上班族不少。然而一般民眾在整個準備退休金與實際支領的過程中,在進行保單規劃時,最好要拆成兩個階段來看。


也就是說,在年金開始提領之前,都是所謂的「年金累積期」;在開始提領之後,就是「年金提領期」。而想要購買保單的民眾,在這兩個階段所使用的保單,是可以完全不同的。


例如在國內保險商品日趨多樣化之下,一般大眾可以在年金累積期(退休前)用投資型保單快速累積退休基金,等到真正退休之後,再購買一個利率貼近市場的利率變動即期年金險。


以「年金累積期間」為例,對於想為自己進行退休規劃的民眾來說,該買哪一種保單?則必須以要保人的「年齡(距離退休年期)」,以及「可以承擔多少風險」的標準來購買。


假設年紀還輕,可以承受較高投資風險,而且可以預存的金額也少,比較適合購買變額年金;相反的,如果年紀已經不小了,可以承受風險不能太高,而且手邊可用資金也比較多,就適合買傳統的遞延年金險。


上述的「可以承擔風險」可以分為兩種:其一是「在年金累積期間」的投資風險;其二則是「在領取年金期間」的利率風險。事實上,除了傳統固定利率的遞延年金外,其餘不論是變額或利率變動年金商品,在累積期的保單價值都是不固定的,因此要保人都必須承擔一定的風險。


只不過風險的程度是有些差別存在:利率變動年金因為宣告利率,比較貼近市場利率,所以要保人的「本金虧損風險(指拿到的錢比原先繳交的金額要低)」比變額年金要低些。但相對地,要保人每月必須多繳多一些的保費,才能確保未來退休後能有足額的生活費用。


至於在正式退休之後,凡是屬於「遞延年金險」的保單,都可以讓要保人從「一次領取保險金」、「部分一次領取,部分分年領取」,或是「分年領取」三種領取方式中進行選擇。所以,想要固定領取退休金的人,年金險是比較優於其他金融投資工具(例如基金、股票),甚至是變額、變額萬能壽險等商品的。


當然,投資型保單中的變額萬能壽險,也不是完全沒有優勢。如果是想要三不五時出國遊玩,或是臨時有大筆資金開銷可能的人,也適合買這種具有「彈性提領保單帳戶價值」特色的保單。


對於高資產階族群來說,甚至可以同時購買傳統遞延年金,以及變額萬能壽險兩張保單。如此一來,在保戶退休後,可以一邊從年金險中定期領到「退休金」,另外一邊在有額外大筆資金開銷時,就由變額萬能壽險中透過「保單提領」的方式來支應。
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Prudential 保德信金融集團 Sales Manager 陳建順 Rossi Chen 美國百萬圓桌協會(MDRT)會員 國際財務規劃師協會(IARFC)會員 Tel:0911-015-726 Fax:+886-2-2769-6358 Email:bart02161907@yahoo.com.tw Facebook:bart02161907@yahoo.com.tw http://www.prulife.com.tw
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