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陳建順 
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陳建順

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要退休了,但錢夠嗎? --閱讀人次 : 2217

資料來源:前政大風險管理與保險系教授、現任金管會副主委王儷玲
( 2013/11/19 )


美國前聯準會主席葛林斯潘曾說:「世界要退休了,但我們的錢夠嗎?」現在,你也該問問自己:我要退休了,但錢夠嗎?因為人口結構的改變,衝擊了政府財政,每個人都該對退休金儲存計畫重新思考、重新安排。

勞保基金,民國120年破產!這是不久前聳動的新聞標題,只是這並非媒體為吸引目光而誇大的字眼,而是擺在眼前的「事實」。很多人可能會以為,對於這個棘手問題,政府最後一定會跳出來概括承受,的確,勞委會要求行政院在勞保條例中宣示,「政府負最後支付責任」,向勞工保證一定能領到錢。
但是,包括財政部、主計處等單位都認為,政府目前的財政困難,編列預算撥補基金能力不足,而且勞保基金屬於社會保險,應該自給自足,若債務缺口大到危及償債能力,應提高費率或降低給付。


勞保基金可能破產 未來退休保障恐縮水


其實勞保老年給付自2008年起改為年金化,就是在為勞保基金的危機解套,但台灣快速步入高齡化社會,請領勞保老年給付的人數激增,偏偏少子化的情況讓繳保費的人越來越少,勞保基金破產,絕對不是危言聳聽。
勞保基金破產會怎麼樣?當然是未來退休可領到的勞保年金會縮水,或甚至領不到。影響所及,未來退休生活的保障下降,自己得想辦法多存一點退休金。「現在危機已經顯現出來,也許不能苛責政府,因為這是全世界目前都在面對的難題,但民眾一定要認清一個事實,那就是退休不可能靠政府。」前政大風險管理與保險系教授、現任金管會副主委王儷玲嚴肅地表示。


根據內政部統計處民國98年老人狀況調查結果顯示,台灣65歲以上國民的實際經濟來源,子女奉養所占比重最高,達42%。只是,少子化的趨勢,讓台灣成為全球生育率最低的國家,未來想要養兒防老,無異緣木求魚。有人就說,在台灣,「X 世代(1963∼1980年出生)」將成為奉養父母的最後一代,同時也是被子女棄養的第一代。 退休,不可能靠政府,也不可能靠子女,那要怎麼辦呢?靠自己吧! 「只是整個趨勢的發展,對退休族越來越不利。」王儷玲解釋,人口結構的改變是源頭,目前全世界都面臨人口老化的問題,因為人口老化,所以勞動人口下降,導致經濟成長率下滑,造成勞工薪資下調,也衝擊金融市場的投報率,環環相扣的結果是,儲蓄不足、投資績效不彰,退休金將不夠承擔長壽風險所帶來的成本。


沒存夠1千萬元 不要談退休


「存退休金,一定要仰賴有效率的投資,並且要盡可能拉長準備的時間。」王儷玲強調,退休後的生活大概會延續20∼25年,以同比例來推計,最好退休前25年就開始做規畫,也就是說,25歲就應該著手儲存退休金。
那麼,退休金應該存多少才夠呢?這當然與每個人所要求的退休生活品質不同而有差異,但經過簡單試算可以看出,想要每個月都有5萬元的開銷,少說要準備1000萬元,想要每月有8萬元花用,2000萬元是基本盤。
「平均而言,沒有存到1000萬元,就不要談退休。」王儷玲明確指出,如果再加上85歲後的長期看護費,那就得存夠1500萬元,因為根據衛生署的統計,60歲以上老人平均每人每年醫療費用超過10萬元,約為其他人的4.6倍,如果有長期看護的需求,1個月的花費達4∼6萬元,算下來,10年就要花上500∼700萬元。所以,倘若沒有做好保險規畫,這500萬元還得另外準備。


勞保+勞退 替代率約4成 退休金準備 靠自己最牢靠


「基本的1000萬元退休金包含政府的錢,所以算起來,自己得存300∼500萬元,但假如 政府勞保基金真的破產,準備的金額就要拉高為500萬元。」王儷玲把相關退休金數字精算得清楚。
其實,就算勞保基金沒破產,退休金的準備也多半得仰賴自己。全球人壽行銷長暨副總經理李正偉表示,勞保年金雖然採確定給付制,但是目前來看,最高投保金額不過43,900元,這個上限沒有拉高,等於是薪資越高的人,未來可達到的替代率越低。
根據計算,勞保加上勞退的退休金,替代率約4∼6成,考量未來工作將越來越不穩定,投保可能中斷的情況,實質替代率會再下降。也就是說,原本的正金字塔退休金來源:最底層最大面積為政府提供、中間為雇主提供、最上層由個人準備依序遞減的理想狀況,將顛倒過來變成政府提供的部分最少,個人要準備的部分比例最大。


長期+有效率投資 才養得起自己的未來


於是,不論勞保基金是否破產,有效率的投資、拉長準備時間,是唯一的解決方案。王儷玲曾經計算過,有效率的投資,平均而言,年報酬率必須達3.5∼4%。
「長期來看,3.5∼4% 的投報率並不難達成,但現在普遍的狀況是,投資績效差,負報酬的情況很常見,這就要回到民眾的投資行為上了。」王儷玲指出,太多人把退休金當成短期理財目標在操作,實際上,退休規畫是長達20∼30年的理財目標,短期投資策略無法套用在上面。
退休理財的最大盲點來自短期投資,解決之道是投資人不要自己做決定,而是找尋「自動導航」產品,然後不間斷地定期定額扣款,如此到了退休那一天,退休金必能累積足夠。「這就是有效率的投資,」王儷玲點出。
總結來說,人口結構改變下,退休金的準備越來越難,尤其是當政府與企業給予的退休金只能當成「零用錢」時,靠自己是唯一的選項。至於怎麼養大退休金?就只能仰賴有效率的投資,以及長時間的累積準備,所以,不論你現在幾歲,都應該開始準備儲存退休金,否則,「養不起的未來」,絕不是只在媒體會出現的標題,而是將印證在你的生命中。


退休規畫 8大迷思與金律


迷思
●退休還很遠,以後再說。
●退休只要有領到政府與雇主的退休金就夠了。
●退休金準備500萬就夠。
●退休金只要定期定額儲蓄就好。
●退休投資應該盡量保守,投資風險越少越好。
●越早退休越好。
●年金保險等到退休後再買就好。
●我應該不會有長期醫療照護的問題。
金律
●了解自己的退休需求與不足度。
●退休儲蓄越早開始越好。
●有恆心地長期儲蓄,適時調整資產配置。
●絕對不要忽略通貨膨脹風險。
●要有年金保險來轉嫁長壽風險。
●不要忽略老人醫療與長期醫療照護的問題。
●定期檢視自己的退休需求與不足度的改變。
●與可信任的專業退休財務顧問成為好朋友。
資料來源:前政大風險管理與保險系教授、現任金管會副主委王儷玲


退休金財務規畫如何安排?


林先生40歲,薪資5萬元,25歲即進入職場工作,目前有200萬元存款,打算做為自己的退休金準備。林先生希望60歲退休,退休後收入可達所得替代率的70%,預期壽命為80歲。案例狀況


假設:薪資成長率3%、通膨率3%、存款利率2%


Step 1 計算退休金總需求
每月需求=50,000元× (1+3%)20×70% =63,214元
考慮通膨後
退休金總需求=1382萬5667元


Step 2 試算勞保年金
A 式=月投保金額43,900元× 年資35年×0.775% +3,000元=14,908元
B 式=月投保金額43,900元× 年資35年×1.55% =23,816元 選擇B 式,勞保年金每月領23,816元,
相當於一次金給付437萬9419元。


Step 3 試算勞工退休金(林先生曾換過工作,只能適用新制) 假設:折現率2%




選擇新制後工作年資=24年
每月雇主提撥6%,退休時帳戶金額=315萬1584元
相當於每月可提領15,917元


Step 4 計算退休金缺口
目前存款200萬元,當林先生退休時, 此帳戶額度=2,000,000元× (1+2%)20=297萬1895元 相當於每月年金給付額=15,009元
退休缺口=退休金總需求-已有的保障
=1382萬5667元- (437萬9419元+315萬1584元+297萬1895元)
=322萬2769元


Step 5 試算每年必須多提存的金額
為補足322萬2769元的退休金缺口

目前林先生距離退休尚有20年,如果屬性積極,可考慮投資股票等風險較高的金融商品,但隨著年歲增加,須逐年遞減於高風險商品的投資比例。
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陳建順 Rossi Chen 保德信國際人壽保險股份有限公司 加成處 Prudential Life Insurance Company of Taiwan Inc. 105 台北市松山區南京東路5段161號5樓 5F, 161, Sec. 5, Nanjing E. Rd., Taiepi 105 , Taiwan 20901 連江縣南竿鄉福沃村6鄰90號 電話 Tel : 886-2-27695998 ext 238 傳真 Fax : 886-2-27696358 行動 Mobile : 886-911015726 Email : bart02161907@gmail.com http://www.prulife.com.tw/page/
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