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林秀棋 
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發表時間 : 2007-09-12 18:36:48
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買醫療險 視需求規劃 --閱讀人次 : 3115

買醫療險 視需求規劃

記者 李淑慧

無理賠上限的終身醫療險8月底正式走入歷史,很多保戶搶搭這股停售風潮,最近可能在業務員的鼓吹下買了醫療險、防癌險。不過,也有不少保戶沒來得及趕上末班車,這些保戶未來該怎麼規劃醫療險保單呢?
事實上,無上限終身醫療險雖然有其給付無上限的優勢,但也因其保費較高,未必適合所有的民眾。目前市面上還有三種醫療險商品,一是「1年期醫療險」,二是「帳戶型醫療險」,三是「倍數型還本醫療險」。

先講一年期醫療險,這種醫療險通常都是附約,也就是必須先買壽險保單,才能附加投保1年期醫療險。1年期醫療險是一年一保,保險公司保證續保至70歲或75歲。這類保單的好處是,保費相對便宜,尤其年輕人投保,保費負擔很輕。然而保費負擔會隨著年紀增長而逐漸加重,等到70歲或75歲時,保險公司就不再承保。

1年期醫療險最大好處就是便宜,但缺點就是,等到75歲,當人生最可能用到醫療險時,保險公司卻不再承保了。

第二種是帳戶型醫療險。保單會明確的約定一個帳戶,也就是最高理賠額度,例如100萬元,如果保戶醫療險理賠達到100萬元,之後保戶即使住院,保險公司也不會再理賠。

這張保單的優點就是,如果保戶投保後都沒有生病住院,從來沒有領過理賠金,有一天保戶身故時,保險公司會把帳戶內剩餘的錢通通給受益人,就像是壽險理賠一樣。保戶投保之後,保費平準化,不會隨著年齡增加而愈來愈高。聽起來,帳戶型的醫療險比一年期的醫療險划算,而且保障終身,當然,保費也貴很多。

第三種是「倍數型醫療險」,概念和帳戶型醫療險很像,同樣有最高理賠限制。舉例來說,保戶投保日額1,000元的住院醫療險,最高理賠上限可能是1,200倍,也就是120萬元,用完就沒了。

和帳戶型醫療險不一樣的是,如果保戶很少住院,幾乎都沒有拿到理賠金,一旦保戶身故,帳戶型醫療險會理賠剩餘的金額,但倍數型醫療險不會還給保戶一毛錢。也因為如此,倍數型醫療險比較便宜。

一般而言,剛出社會的年輕人,因為經濟能力有限,可以考慮先投保一年期醫療險,若預算可以支撐,就買帳戶型,若預算有限,就買倍數型。

【2007-09-12/經濟日報/B2版/保險人生】 至摘要






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