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張小凱 
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張小凱

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發表時間 : 2008-03-13 18:19:28
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國人投保商業健康險的比率有多高? --閱讀人次 : 4178

該再買什麼醫療險?
現代保險金融理財雜誌 230期


猜猜看,國人投保商業健康險的比率有多高?

若依壽險統計資料,到95年底止,國內商業健康保險的有效契約件數,已高達6,000多萬件,平均每位國人擁有2.62件,是同期壽險平均投保件數1.84件的1.4倍。

這個數字,相信還會往上飆高,主因是去年第3季無上限終身醫療險即將停售,以及業者為因應癌症發生率攀升,紛紛有意調高新的癌症險商品售價,掀起了醫療險搶購熱潮。

不過,就在業務員努力促銷,民眾一窩蜂搶購之下,似乎顯少有人會仔細思考,商業健康險果真越多越好嗎?所有的醫療支出,都能透過健康險獲得補償嗎?健康險該如何安排,才能真正滿足民眾的醫療保障需求呢?

事實上,隨著醫療科技的進步,在各種創新藥物與療法不斷問世下,民眾自費就醫的機會也越來越高,但這些原本打算透過健康險獲得補償的自負費用,卻可能因為健康險的給付模式,使得保戶無法得到理賠。

目前市場佔率最高的日額型定額型健康險,除了特殊情況有提供門診保險金外,其他各項給付,包括住院醫療保險金、出院療養保險金及手術費用等,都是以「住院日數」做為給付前提,因此如果保戶未住院或住院天數不長,縱使醫療花費相當可觀,能夠獲得的理賠也很有限。

就以已過世的知名舞蹈家羅曼菲為例,罹患肺腺癌後, 醫師原本宣布僅剩幾個月的壽命, 但她卻存活了一年多, 主因就是她服用剛問世的新抗癌藥物~得舒緩(Tarceva)。據說,得舒緩當時每顆要價100多美元,如果羅曼菲投保日額型健康險,並且在沒有住院的情況下,繼續服用這種藥物,可觀的藥品費用,勢必無法獲得商業健康險的補償。 (請檢視保單是否擁有醫療雜費的理賠)

除了上述情況外,當保戶因傷病而需要長期照護時,一般醫療險也僅給付前端的住院及手術費用,對於保戶出院返家後,短則幾年,長則可能達幾十年的照護費用及醫療支出,一般醫療險仍然無能為力,更徨論補償保戶患病期間的薪資損失!

沒有一種保險是萬能的,更沒有一種保險能百分之百補償保戶的損失。隨著醫療方式改變,健康險對民眾的保障,也會產生變化。

在國內平均每人擁有近3張健康險的同時,民眾確實應好好檢視,究竟該如何加強?應否與住院的條件脫勾?該不該投保只要確定罹病,保險公司就必須一次給付的重大疾病險?而目前較少人注意的長期看護險,也應該一併列入考量。

(現代保險金融理財雜誌230期)



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南山人壽�業務襄理 張勇凱(0955-867003) ▲ 通過測驗:壽險顧問、外幣保單、人身保險、投資型保險、產物保險、金融市場。
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