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林秀棋 
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發表時間 : 2008-11-07 23:02:39
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高利率終身還本型壽險 熱賣 --閱讀人次 : 4460

【記者蔡靜紋�台北報導】
投資市場行情不佳,民眾對投資理財的態度趨向保守,銀行業者發現不少有錢的阿公、阿嬤將撤出投資市場的資金轉向還本型保單,為寶貝孫子存教育基金。使得近來訴求只要「繳費二年、終身還本」的高預定利率、終身還本型壽險在銀行通路熱賣。

就以為10歲小朋友投保為例,若投保一張預定利率3%的還本型壽險,一年保費繳交50萬元左右,兩年合計繳100萬元,日後小朋友每年都有一筆3萬元的收入進帳,而且是領到終老。

目前新台幣保單的預定利率普遍訂在2.75%,金管會日前宣布明年新台幣保單的責任準備金預定利率維持不變,美元保單則調降1至3碼(1碼是0.25個百分點)。不過,實務上,保險公司多半會依自家獲利能力,訂出能力範圍內較有競爭力的預定利率;但以目前利率水準走低、投資市場環境又不好,訂定保費的彈性將大受限制,市場上高於標準預定利率保單並不多。

國泰人壽本土壽險龍頭倒是各有一張終身還本型壽險(俗稱「儲蓄險」),預定利率高達3%,保費相當有競爭力。

不過,銷售這類保單的銀行業者坦言,很多到銀行買保單的民眾不會問預定利率高低,倒是相當認同「錢在手上,很容易花掉」的訴求。

例如:某甲每年收入100萬元,若一年花費50萬元,每年可剩下50萬元資金,若不計報酬率,十年下來應可累積500萬元,但一般人只要有錢在手上,開銷往往不自覺擴大,十年後根本存不了500萬元。

銀行業者表示,對於想改變「儲蓄習慣」的民眾,儲蓄險可以養成紀律性的習慣,是不錯的選擇。近來在市場受到歡迎的「繳費二年、終身還本」的儲蓄險,因為保費相對較高,通常鎖定特殊族群,例如:有一大筆錢要給小孩,或是手邊有一大筆錢要做類似「年金」的理財。另一種是「繳費五年,第二年開始終身還本」的儲蓄險,則適合希望透過還本金來減輕第三年至第五年保費負擔的民眾。

以國泰人壽的終身還本壽險保單為例,30歲女性,每年繳費近50萬元,合計兩年繳費99萬餘元,往後每年可領到相當報酬率3%的獲利,即每年可領3萬元還本金,活到老、領到老。若是父母為10歲小孩投保,合計兩年繳交保費約104萬元,未來每年可領3萬元,一樣是領到老。【
以30歲的小芳(化名)投保為例,投保預定利率3%、終身還本型壽險,二年合計繳交保費99萬1200元,在不計折現率的情況下,至少要領33年才能回本,小芳要63歲後才能將先前繳交的本金統統拿回,接下來才能算是開始「賺錢」了。
投保同樣的保單,因為小孩子的平均餘命較成人長,未來可領取還本金的年期長於成人,保費勢必較成人高。故以10歲的小明(化名)為被保險人,投保上述保單,二年保費約百萬元出頭,在不計折現率的情況下,必須連續領取34.5年的3萬元還本金才能將所繳保費全數領回。換言之,該小明在45歲之後,往後每年領取的還本金就是「純獲利」。

若單純以獲利、不計強迫儲蓄、以及節稅功能來看,年輕的人投保雖然還本時間較長,但因10歲的小朋友要活到45歲的可能性遠高於30歲的人活到63歲,愈年輕的人愈適合這類保單,不僅回本機會較高,未來獲利的空間也較大。但若是節稅導向,則會有不同策略選擇。

在金融市場動盪不安之際,很多人可能要問「萬一保險公司比我更早倒下怎麼辦?」為免發生這類憾事,民眾投保還本型商品最好選擇體質較強健的壽險公司。


【2008-11-05/經濟日報/C2版/致富寶典】



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馬祖國泰人壽服務處 林秀棋
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