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alina 
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搶購末代投資型保單 --閱讀人次 : 3934

時報周刊 更新日期:2007-05-28 記者:余國棟


投資型保單是這兩年的當紅炸子雞,付出少少保費來做投資,換來所得免稅的好處。但這種好康隨著金管會10月1日開始的新規定而有所改變,未來投資型商品將付出更多的保險成本,預料10月前,末代保單將掀起一波搶購熱潮。

投資型保單,從民國九十一年開放銷售至今,保單銷售年年拉出長紅業績,去年底已占所有新契約保費的三十九%,到今年前四月更超過五成以上,幾乎到了人手一張的景況,同時兼顧投資、節稅和保險,是該產品暢銷熱賣的主因。

三商美邦人壽理財規劃師黃昭凱指出:「在投資型保單,保戶可將大筆錢丟入投資,又有投資所得免稅的優惠,是近年來資產大戶最愛用的投資工具。」用保單投資兼節稅的人比比皆是,連陳水扁總統都有張保額三千萬元的保單。

免稅加上高額保障又兼顧投資,讓投資型保單受到許多人的青睞。雖然去年年初,最低稅負制開始實施之後,國人購買的保單,所領取的保險給付,不再完全擁有免稅的優勢,不過在死亡給付部分,每一申報戶全年仍可以享有三千萬元免稅的扣除額,財經專家許啟智也認為:「最低稅負針對的是年收入六百萬元以上的高所得者,並不會降低一般小額投資人購買投資型保單的意願。」

保險金額增加

由於投資型保單可以將買保險的額度約定到很低,其餘保費全部轉入投資帳戶,去買基金或連動債。
此舉,也讓主管機關重新思考,是否該讓保單回歸保險基本原意,為了扭轉過去保戶買保險的錢總是少少,卻將大把銀子拿去投資的情況,金管會訂出新的遊戲規則,設立保險額度的新門檻,十月一日開始,投資型保單的保額和帳戶價值,將隨著年齡不同,而須維持一定的最低比率,此規定僅限投資型人壽保單,至於投資型年金保險將不受限制。

統一安聯人壽訓練培育部副理秦國維表示:「未來這類保單的保障額度,就必須要維持在最低的門檻,因此客戶的錢不可以全拿去投資,當然新規定不溯既往,之前投保的人是不會受到影響」秦國維進一步指出:「所謂最低比率指的是,死亡給付/保單帳戶價值╳一○○%,依照被保險人不同的投保年齡,必須符合不同的最低比率,如四十歲以下的比率是一三○%,四十一到七十歲是一一五%,七十一歲以上則為一○一%。」

宏利人壽商品部副總經理鄭祥琨補充:「這個比率不僅每次繳保費時,都要重新計算一遍,連保險年齡也是如此,並非一直依照原始投保年齡。」因此,一旦不符合者就要隨時做調整,年紀稍長或是不達最低比率,保戶就必須獲利了結帳戶,或者加買保障提高保費。基本上,每次繳交保險費時,年繳者每年需審視一遍,而月繳者則逐月來計算,是否符合最低比。

投資空間受限

新制實施下,投資型保單帳戶價值,一旦超過保額,保戶只有兩個選擇,一是提高保額,黃昭凱表示:「此舉雖然可滿足最低比率要求,但保戶需比以往支付較多危險保費,如此用在投資的金額將大大減少。」如果選擇贖回部分保單價值,那麼贖回的部分,將無法繼續在帳戶中累積投資價值,相對也會壓縮到節稅的空間。

舉例來說,三十歲的某甲,每月繳一萬元,買一張四百萬元保額的投資型保單,某甲在他四十歲時,突然發生意外,想將保額調降到一百萬元,如果當時他的保單價值,已達二百萬元的話,他就必須贖回帳戶價值中的部分金額,約一二三萬元(如此一百萬元的死亡給付/七十七萬元保單價值╳一○○%才會等於一三○%,新制規定四十歲以下者須符合一三○%最低比率。)
如果不想贖回,就必須將保額提高到二六○萬元(因為二六○萬元死亡給付/二○○萬元保單價值╳一○○% 一三○% ),才能符合新的規定,不過,此時他所支付的危險保費就必須增加,而用在投資的金額便會相對減少。
雖然投資型保單回歸保險本質,讓壽險保障維持在一定水準,但有時保戶的初衷其實並非如此,舊制下的投資型保單,可以按照原計畫調降保額,也能隨時增加投資金額。新制下,鄭祥琨提醒一般保戶:「未來投資空間會受到侷限,不再像以往擁有較多的自主權。」

甲、乙型無差別

目前,市面上,投資型保單大約可分為兩種,以死亡給付計算作為分類,甲型(或A型)的死亡給付,是取保險金額或保單帳戶價值比較高者;乙型(或B型)的死亡給付,則是保險金額加上保單帳戶價值總和。
通常,著重投資層面的人會選擇甲型,而強調保障的則會挑選乙型。黃昭凱表示:「甲、乙型差別,只是商品的設計不同,新制下,不管是哪一型,保戶所要多負擔的危險保額大部分都是一樣,當然比起舊制所繳保費將會增加。」
舉例來說,甲在三十歲投保,保單帳戶價值是一百萬元,最低比率是一三○%,不管是甲、乙型,某甲的危險保額,都不會低於三十萬元。如果他買的是甲型,最低保額要約定在一三○萬元以上;如果是投保乙型,最低保額約定在三十萬元以上,才符合最低比率要求。
從附表,可以清楚察覺,新舊制差別就在於,新制下,保戶要多負擔這三十萬元危險保額的保費,如果投資有所收益,保單價值增加至一五○萬元時,要負擔危險保額保費也會相對提升。
新舊制下以甲型來看,就必須多增購三○萬元(三○減○萬元)危險保額,而乙型則是必須多增購二○萬元(三○減一○萬元)危險保額,對保戶而言,這些多增加出來的危險保費,無疑都是多增加負擔,並非保戶一開始購買保單時,所要購買的原意。

把握最後期限

以往投資型保單,都被投資大戶視為節稅工具,在此新制之前,其實有關單位單早就對高額資金保單,訂了最低比例的限制,在舊型的投資型保單中規定,為了避免富人透過保單,過分節稅或只重投資而忽略保障。

因此,對投資三百萬元以上的資金有設限,這比率必須符合一一二%,也就是說,假使在過去你是投資一千萬的資金,買一張投資型的話,最低保額至少就要有一二○萬元,其實,在此之前,購買投資型保單的小額投資人,也大有人在。
在舊制,如果你的投入資金,沒有超過三百萬元,基本上,這個規定是跟你也毫無關係的,因為不管怎樣,等超過三百萬元再說,鄭祥琨認為:「新制只是對於一般小額資金再做更多的限制,對於大額的資金過去就有限制。」
當然這多出來的新制,對於一些資金大戶而言,等於是在傷口灑鹽巴般,以一千萬資金來說,過去最低危險保額,只要一二○萬元就能打發,雖不滿意但勉強還可接受,現在以新制四十歲標準來看,危險保額就要拉升至三○○萬元,一來一往下,還多出了一八○萬元。
以新制的規定來看,標準似乎更嚴苛了,即便是四十一到七十歲也要一一五%,很明顯遠高於大額資金一一二%的限制。黃昭凱補充:「以前買投資型,只對大額資金的客戶有此限制,現在是不管小額、大額,新制之後都得乖乖符合比例。」

黃昭凱表示:「十一新制產生的類似停售效應,將會在最近幾個月分持續發酵。」他不諱言:「由於新規定不溯既往,近期的確接到不少詢問電話,不少資產大戶也早就把握這個黃金時刻早早投保。」

通常保單在停售之前,舊保單往往都會拉出長紅的業績,就以往幾個經驗來說,像是無上限癌症、醫療險要停售,保單業績幾乎都成長好幾倍,這次金管會對投資型保單所做的限令,雖出於良意,但對一些愛好投資型保單的投資人來說,似乎這美意他們可不心領,基於此,十一新制前,保單恐掀起一陣搶購潮。
不想被束縛的保戶,趕緊買張投資不設限的保單吧﹗

新舊制比一比(元)

◎ 身故給付類型/新舊制/保單價值/最低保額/身故給付/危險餘額/差異
☆ 甲型(保險金額與帳戶價值取其高者)
?舊制/100萬/10萬/100萬/0
?新制/100萬/130萬/130萬/30萬/必須多增購30萬元危險保額
☆ 乙型(保險金額與帳戶價值相加)
?舊制/100萬/10萬/110萬/10萬
?新制/100萬/30萬/130萬/30萬/必須多增購20萬元危險保額
※注1:假設被保險人年齡為40歲以下,新制最低比例130%
※注2:舊制保單最低保額一般都約定10萬元
※資料來源/統一安聯人壽

保單價值增加後差異(元)

◎ 身故給付類型/新舊制/保單價值/最低保額/身故給付/危險餘額/差異
☆ 甲型(保險金額與帳戶價值取其高者)
?舊制/150萬/10萬/150萬/0
?新制/150萬/195萬/195萬/45萬/必須多增購45萬元危險保額
☆ 乙型(保險金額與帳戶價值相加)
?舊制/150萬/10萬/160萬/10萬
?新制/150萬/45萬/195萬/45萬/必須多增購35萬元危險保額
※注1:假設被保險人年齡為40歲以下,新制最低比例130%
※注2:假設投資有所收益,保單價值增加至150萬元
※資料來源/統一安聯人壽



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